ייעוץ פנסיוני

מדבריי חז"ל “איזהו חכם הרואה את הנולד”הפירוש הפשוט למאמר חז"ל זה, הוא שהחכם צופה בחכמתו את העתיד להיות, ומכלכל מעשיו בהתאם להתפתחויות אפשריות בעתיד. עצם היכולת הזאת, מעניקה חופש וריבוי אפשרויות.

לא כך עולה ממחקר, על התנהגותו  של הציבור הישראלי לגבי חיסכון פנסיוני ולקיחת אחריות  על תכנון עתידו הכלכלי, לקראת יציאתו לפנסיה. 

 ממצאי מחקר  שנערך על ידי אוניברסיטת בן גוריון  מצביע על כך שכ-99% מבעלי החיסכון הפנסיוני סבורים כי הממשלה אחראית לשמירה על רמת חיים סבירה עם פרישתם לגמלאות וכי כ-50% ממחוסרי החיסכון הפנסיוני כלל לא הקדישו מחשבה לנושא הפרישה לגמלאות. הסיבה לכך, אופטימיות יתר  (יהיה טוב סינדרום..)מחשבה קצרת רואי, וחוסר הבנה ביחס להתבוננות קדימה בזמן בהיקשר של  המצב הכלכלי בתקופת הפנסיה..                                                              לייעוץ פנסיוני מנוסה, יש תפקיד חשוב בהארת  עיניו של הציבור  בפני העובדה שאין  לצפות לניסים, מהמדינה, או מכל גורם אחר.  רק האדם עצמו יכול לקחת אחריות   ככלל לגבי חיו,  ובתוך כך לגבי החיסכון הפנסיוני ועתידו הכלכלי.  

 

"טיפ" והמלצה שלנו: ככל שתקדימו לצפות את העתיד ותתחילו לחקור בהקדם, לשאול לברר, ובהמשך לקחת החלטות נבונות לגבי חסכונות, זה עשוי, להיות שווה לכם מאות אלפי שקלים בעתיד.

 

יועץ פנסיוני מיומן ומקצועי שזו התמחותו יוכל להסביר, ללוות ולייעץ לך למשפחתך לגבי החיסכון הפנסיוני המומלץ והנקודות אליהם צריך שימת לב מיוחדת, בכל שלב בחיים שתבחרו. ייעוץ קשוב ומנוסה, מאפשר הן  חיסכון של כסף רב  והן הגדלתו באופן משמעותי לאחר היציאה לפנסיה.  מה שייקנה לך ולמשפחתך שקט ובטחון, שיהיה לכם כל מה שנידרש כדי לחיות חיים שתרצו ותשאפו.

איך מתחילים: כמה נתונים טיפים ומידע

חיסכון פנסיוני מתייחס לכלל הכספים שחסכתם בכל תקופות העבודה שלכם ואת הכספים שתחסכו בעתיד . מדובר בסכום כסף האמור להיות הגדול ביותר שאמור לתת מענה לעתידכם הכלכלי, ואיכות חייכם בתקופת הפנסיה. (או במקרה של אובדן כושר עבודה, או פטירה)

בואו נתחיל עם דוגמאות לשאלות  בסיסיות וחשובות לשאול אותן בנושא:

• מהו גיל הפרישה בישראל, ומהי ההמלצה לכך של יועץ פנסיוני ? 
• מתי כדאי להתחיל לחסוך?  
• האם אפשר להתחיל גם בגיל מבוגר ? ומה ההשלכות?
• כמה רצוי לחסוך?
• מה גובה הקיצבה הרצוייה להגיע איתה לפנסיה? 
• האם ניתן לשמור על רמת חיים כלכלית שהיתה לנו עד הפנסיה?
• מה המסלול המועדף לחיסכון?

באיזה גיל ניתן לפרוש לגמלאות בישראל?   ומתי ימליץ לכם יועץ לפרוש?

לגברים בגיל 67  ולנשים בגיל 65 . זאת לאחר שבאוקטובר 2021 אישרה הממשלה את העלאת גיל הפרישה לנשים שעמד עד אז על 62 (הוא יעלה בהדרגה תוך עשר שנים). לגבי שכירים, גם אחרי  גיל 67  ניתן לפנות  למעסיק בבקשה להמשיך לעבוד ובכך להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלהם.  ישנם מי שבוחרים דווקא לצאת לפנסיה מוקדמת – החלטה כזו מקטינה את הפנסיה החודשית במאות שקלים לחודש לכל החיים!

טיפ: מכיוון  שתוחלת החיים ממשיך לעלות והתחזיות צופות כי גברים יחיו 20 שנה לאחר הפרישה ונשים אפילו יותר! היקף כספי הפנסיה שחסכתם הוא זה שמגדיר את גובה הפנסיה שלכם למשך כל ימי חייכם בעתיד. דחייה של היציאה לגמלאות מעבודה מגדילה את קצבת הפנסיה פעמיים: דוחה את השימוש בכספי החיסכון שצברתם למועד מאוחר יותר ומגדילה את סכום הכסף שנצבר בו בשל העובדה שאתם ממשיכים לעבוד ומפרישים כסף נוסף לחסכון (סער האם העובדה הזאת משרתת אותך? אם לא תמחוק את הטיפ הזה.)

מתי כדאי להתחיל לחסוך? כמה שיותר מוקדם. החיסכון לפנסיה בישראל הוא בגדר חובה על פי חוק. – לשכירים החל משנת 2008 ולעצמאים החל מ- 2017. חובת הפרשה לביטוח פנסיוני חלה לגבי עובד שמלאו לו 21 שנה ולגבי עובדת שמלאו לה 20 שנה. החוק מחייב כל מעסיק לבטח את עובדיו בביטוח פנסיוני  (תגמולים ופיצויים) המתבצע באמצעות הפרשות של העובד וגם של המעסיק לביטוח.                            

כדי שתצליחו לחסוך מספיק כסף על מנת לאפשר לעצמכם רמת חיים סבירה בעתיד, אתם צריכים להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר, כשאתם עדיין צעירים!! 

הבחירה במוצר הפנסיוני המתאים לכם בכל שלב, כרוכה בשיקולים רבים, כגון גילכם, מצבכם המשפחתי, צפי מצבכם התעסוקתי, רמת הסיכון המתאימה לכם, מטרות ההשקעה שלכם ועו.

ייעוץ פנסיוני  לשכיר בשלבים שונים של החיים:  (סער, יש לי פירוט של השלבים אם צריך)

1. עם היצטרפות למעגל העבודה. 
2. במעבר בין עבודות
3. שינוי במצב המשפחתי
4. לפני פרישה

5 בזמן פרישה

"טיפ" שחשוב לדעת: לשכירים: למרות שמקום העבודה יציע לכם מוצר מסויים שאליו יופקדו ההפקדות הפנסיוניות שלכם, זכותו של העובד להתיעץ עם יועץ פנסיוני  ולבחור את מוצר הפנסיה שאליו יתבצעו ההפקדות.  עובדים רבים אינם מודעים לכך שמדיניות הממשלה בשנים האחרונות מכוונת לפתיחת השוק הפנסיוני לתחרות ולהעברת האחריות לבחירת התוכניות מהמעסיקים לחוסכים שיטה שבה תכנון החיסכון הפנסיוני נעשה על ידי האזרחים, שאחראים לבחור את קרנות הפנסיה שלהם ואת מסלולי ההשקעה הרצויים מבחינתם. 

האם אפשר להתחיל לחסוך בגיל מבוגר?  כן. יחד עם זאת,. ככל שמתחילים מוקדם יותר,  גובה הקיצבה כשמגיעים לפנסיה יגדל . מי שמתחיל מאוחר יותר יאלץ להסתפק בקצבה חודשית נמוכה שלא תואמת את רמת החיים שהורגל אליה או  שספיקה לכלכל את עצמו. 

לשם דוגמה בלבד: שכיר בעל משכורת חודשית בגובה השכר הממוצע במשק, שיתחיל לחסוך לפנסיה בגיל 50, יצבור כ-525 אלף שקל ויקבל קצבת זקנה של 2,700 שקל בחודש – סכום שכמובן אינו מאפשר מחיה בכבוד. לעומת זאת, אילו הוא היה מתחיל לחסוך לפנסיה מגיל 35, הוא היה צובר סכום משמעותי הרבה יותר, של כ-1.37 מיליון שקל, ונהנה מקצבה חודשית של כ-7000 שקל.

"טיפ" – המדינה מעודדת אזרחים לרכוש חיסכון פנסיוני, כדי שבשעת הצורך תהיה להם הכנסה סבירה לקיום בכבוד, ולכן היא מעניקה הטבות המס המשפרות את הרווחיות של המוצר הפנסיוני, ובכך הופכות אותו לכדאי יותר מחיסכון אישי אחר.

פנסיה לעובדים עצמאיים מתוך אתר כל זכות

כמה רצוי לחסוך עד לפנסיה כדי לחיות ברמה סבירה לאחר פרישה?התשובה…כמה שיותר! מאחר שתוחלת החיים עולה כל הזמן, נידרשת מיומנות רבה כיצד לחשב את הנתונים לגבי גובה הקצבה הרצוייה בהגעה לגיל פרישה.  מדובר בין היתר בשקלול של גיל התחלת החיסכון, מין החוסך, רציפות ההפקדות וניהולם הנכון במשך כל תקופת החיים, גיל פרישה, גובה הפרמיה החודשית לחיסכון, גובה דמי ניהול והתפלגותם, ניהול הסיכון בהתייחס לגיל, תשואות ואם משכתם או לא את הפיצויים בעזיבת מקום עבודה.  וואו, מסובך קצת…לא למקצוענים.:-)  ואכן מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני שילווה ויעזור  למפות את הזכויות וההטבות  הפנסיונים להם אתם זכאים, ולקחת את ההחלטה המדוייקת לחיסכון פנסיוני בשלבים שונים של החיים. לבדיקה ראשונית מצורף מחשבון חישוב פנסיה (סער, לא בטוח ששוה להוסיף תשקול אם זה משרת אותך.

מה המסלול  המועדף לחיסכון?

המיוחד באפיקי החיסכון הפנסיוני לעומת "תוכנית חיסכון" רגילה, הוא שהם מזכים כאמור, את החוסך בהטבות מס כחלק ממדיניות ממשלתית לעידוד החיסכון הפנסיוני. בגין ההפרשות לביטוח פנסיוני מקבל עובד זיכוי ממס הכנסה עבור הפרשות משכרו שלא עולות על 7% מהשכר.

טיפ נוספ: בתאריך 17.08.2022 אושרו בוועדת הכספים של הכנסת כמה תקנות, שעשויות להשפיע על עלות ניהול קרן הפנסיה של כל אחד מאיתנו. בראש וראשונה, ביטלה ועדת הכספים את המגבלה על עמלת ההוצאות הישירות. יחד עם זאת, אושרה גם תקנה המחייבת את הגופים הפנסיוניים השונים בישראל, בשקיפות מלאה, שתקל על החוסכים בקרנות לבצע השוואות יעילות בין הקרן שלהם לקרנות האחרות. 

בשוק קיימים שלושה סוגים של מוצרים פנסיונים: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל 

קרן פנסיה  זהו המנגנון הנפוץ והמוכר מכולם.  היא מאפשרת קצבה חודשית משך כל חייו של החוסך לאחר גיל הפרישה.  לאחר מותו של החוסך ימשיכו שאריו לקבל קצבה מחודשים עד מותם. בעת ההצטרפות, על החוסך לבחור כמה משתנים: מסלול הביטוח  ורמת הסיכון והסיכוי היא כוללת גם כיסוי למקרה נכות והן כיסוי למקרה מוות.    גובה הקצבה החודשית המתקבלת בתקופת הפנסיה מתבסס על גובה ההפקדות, משך החיסכון, התשואות שהשיגה הקרן (מדיניות ההשקעה שלה) ודמי הניהול שגובה הקרן. היתרון הגדול של קרן פנסיה הוא במנגנון שמבטיח את יציבותו: כלומר ככל שיש בקרן הפנסיה יותר נכסים ופחות התחייבויות – זכויות העמיתים עולות  או להפך.. בנוסף זהו המכשיר הזול ביותר לחיסכון בזכות דמי הניהול הנמוכים שלה. (לבדוק קרן פנסיה ברירית מחדל)      חסרונות:  קרנות הפנסיה פועלות על בסיס ביטוח הדדי, כלומר – הסיכונים הביטוחיים כמו סיכון מפני אובדן כושר עבודה ומפני מוות אינם מוטלים על הקרן, אלא על העמיתים עצמם המבטחים, למעשה, זה את זה. התוצאה של זה לצד הירידה המתמשכת בדמי הניהול – רוב הקרנות נמצאות בגירעונות ועתידן לא ברור.  בנוסף, הקרן פועלת על פי תקנון, ומכאן החיסרון שלה, שהיא יכולה לשנות את זכויות עמיתיה כתוצאה לדוגמה: מהרעה באיזון האקטואלי שלה. חיסרון נוסף: משיכת כספים מקרן הפנסיה, כוללת כספי פיצויים, תקטין את הפנסיה באופן דרמטי. להרחבה קרן פנסיה -כל זכות

ביטוח מנהלים – זהו סוג של חוזה אישי שנחתם בין חברת הביטוח לחוסך, מה שמהווה יתרון משמעותי לעומת קרן הפנסיה – כיוון שהחוזה אישי ואינו תלוי בחוזה של חוסכים אחרים. גם כאן תוכלו לבחור במסלולי ביטוח והשקעה, אך דמי הניהול יהיו גבוהים במקצת בהשוואה לקרן הפנסיה. מצד שני, הביטוחים הנלווים – ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה – יכולים לכלול כיסויים רחבים יותר. להרחבה ביטוח מנהלים – כל זכות

קופת גמל – במוצר פנסיוני זה הביטוחים אינם כלולים, ועליכם לרכוש אותם לחוד, מה שמאפשר התאמה אישית מושלמת. גם במקרה הזה תוכלו לבחור את מסלול ההשקעה עם הצטרפותכם. חשוב להדגיש שמדובר במכשיר חיסכון פנסיוני לטווח ארוך, שמאפשר לכם למשוך את הכספים רק כקצבת פנסיה בעתיד. זאת בניגוד למוצר אחר עם שם דומה – קופת גמל להשקעה – המיועד בעיקר להשקעות לטווח הקצר או הבינוני. להרחבה קופת גמל – כל זכות

אז איך בוחרים?  לכאורה, קרן פנסיה מספקת את התמורה הטובה ביותר ביחס לדמי הניהול. אולם חשוב לא פחות להתחשב בגוף המנהל את המוצר ולחפש את הגוף האטרקטיבי ביותר מבחינתכם  בעזרת ייעוץ פנסיוני טוב ומקצועי, תוכלו להגדיר את הצרכים שלכם כדי להתאים את המוצר האידיאלי עבורכם.  דמי ניהול  או תשואות שהצליח להשיג בטווח הארוך (לפחות 3 שנים, ורצוי אפילו 5 שנים ומעלה).        להרחבה מאתר של משרד האוצר.  –  איך בוחרים חסכון פנסיוני

עמלות עבור הפקדות  בקצרה: עמלה עבור ההפקדות היא עמלה שנגבית עבור ההון שמופקד מדי חודש לקופה למעשה, זוהי עמלה שיכולה להשתנות בהתאם לגובה השכר וגובה ההפקדה החודשית לפנסיה. מרבית קרנות הפנסיה גובות עמלות נמוכות מהמקסימום המותר. משא ומתן מול קרן הפנסיה עשוי להוריד את גובה העמלות.

עמלת הוצאות ישירות והמשמעות שלה בנוסף, גובות קרנות הפנסיה השונות גם עמלות הוצאות ישירות. העמלות האלה נגבות מדי שנה בדיעבד עבור שימוש באנשי השקעות מחוץ לחברת הניהול, או עבור הוצאות נלוות אחרות שנעשות בהשקעות מורכבות. גובה העמלות עבור ההוצאות הישירות יכול היה להגיע לכדי 0.25% מהסכום בקרן הפנסיה מרבית החוסכים כלל לא היו מודעים לעצם הגבייה של העמלה הזאת, הגדלה של העמלה הזאת עשויה להגדיל את ההוצאות של החוסך בעשרות אלפי שקלים לאורך השנים. מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני שיעזור לכם לאתר אותן ולחסוך לכם כספים רבים

ציבור החוסכים בישראל ובדיקת ההוצאות בקרנות הפנסיה ברוב המקרים הציבור הישראלי בכללותו פאסיבי למדי בהתייחסותו לחיסכון הפנסיוני שלו. זאת, למרות העובדה שמדובר אולי בחיסכון המשמעותי והגדול ביותר עבור כולנו כאחד. בקרנות הפנסיה השונות נחסכו עד היום סכומים שמגיעים לכדי טריליון וחצי שקל ויותר.. בדיון בוועדת הכספים נחשפה העובדה שהדימוי של העמלות הללו כבלתי חשובות וזניחות, טופח בכוונה תחילה על ידי הגופים המנהלים את כספי של הציבור. זאת משום שכשאף אחד לא מבין כמה לוקחים לו על דמי הניהול ולמה, הרבה יותר קל לקחת, ולא לעמוד בפני הביקורת הנלווית לכך

ייעוץ פיננסי – פנסיוני, כלל הנכסים שיש ברשותכם – לא רק הכספים שחסכתם בקרן הפנסיה יעמדו לרשותכם בתקופת הפנסיה.  זה כולל: כספי החיסכון בבנק, הכספים שמושקעים בשוק ההון, קרנות השתלמות או נכס פיסידירה, שטח אם קיימים. מומלץ להתייעץ עם מומחה שימליץ לכם כיצד לטפל במכלול הזה. למשל ניתן להעביר כסף מחיסכון בבנק לקרן הפנסיה על מנת להגדיל את קצבת הפנסיה החודשית שלכם וכך לשמור על רמת ההכנסה שהורגלתם עליה. דבר נוסף, בחנו את האפשרויות כמכלול משפחתי – כדאי לבחון גם את החיסכון הפנסיוני, הנכסים והצרכים של בני הזוג. ההחלטות  שלכם הדדיות ומשפיעות אחד על השנייה.   

כאמור ישנן הרבה החלטות שצריך לקבל, והרבה דברים שניתן לעשות  ולכל החלטה השפעה קריטית על ההכנסה שלכם בהמשך החיים. לכן מומלץ להיעזר בגורם מקצועי לקבלת סיוע., זה ישתלם לכם בטווח הרחוק.